Haftpflicht, Vollkasko, Teilkasko – Wie viel Kfz-Versicherung braucht man?

Über die Kfz-Haftpflichtversicherung hinaus, kann man sich zusätzlich mit einer Teilkaskopolice oder einer Vollkaskopolice versichern. Die Teilkasko-Versicherung übernimmt unter anderem die Kosten bei Glasbrüchen, Diebstahl oder Schäden durch Unwetter wie Blitze, Hagel oder Stürme ab der Windstärke 8. Außerdem deckt sie Schäden durch Brände oder Explosionen, durch Kurzschlüsse oder Kabelschäden und Schäden, die durch Zusammenstöße mit Tieren verursacht wurden. Oftmals werden hierbei aber nur Schäden durch Haarwild bezahlt, nicht inkludiert sind zum Beispiel Zusammenstöße mit Hunden oder Vögeln. Zusätzlich sollte man darauf achten, dass in den Versicherungsbedingungen auch Folgeschäden bei Marderbissen mitversichert sind, sonst wird zwar der direkte Schaden, wie ein zerbissenes Kabel, gezahlt, aber nicht der möglicherweise daraus entstehende Motorschaden.

Alle Leistungen einer Teilkaskopolice sind auch in der Vollkasko enthalten. Eine Erweiterung auf die Vollkaskopolice versichert überdies aber auch Schäden, die durch Eigenverschulden entstanden sind. Wenn Sie also selbstverschuldet einen Unfall bauen und dabei Schäden an Ihrem Auto entstehen, übernimmt eine Vollkasko-Versicherung diese. Auch Schäden, die durch nicht ermittelbare Verursacher entstehen, Schäden bei Fahrerflucht oder Schäden durch nicht versicherte oder zahlungsunfähige Dritte werden von der Vollkasko gedeckt. Außerdem werden Kosten getragen, die durch Vandalismus oder jegliche Art von Tieren verursacht werden.

Im Bereich der Autoversicherung gibt es die sogenannten Schadenfreiheitsklassen. Das sind bestimmte Abstufungen, die anzeigen, wie lange man schon schadensfrei Auto fährt. Je länger man als Autofahrer*in unfallfrei bleibt, desto günstiger wird die Versicherung in der Schadenfreiheitsklasse, in die man jedes Jahr rutscht. Dabei ordnen die Versicherer jeder Klasse einen Prozentsatz zu, den der Kunde anteilig an der Grundprämie zahlt. So kann es beispielsweise sein, dass man mit 15 unfallfreien Jahren bei manchen Versicherern nur noch ca. 30 Prozent des Beitrages bezahlt. In der Regel profitieren vor allem ältere Fahrer von den Schadenfreiheitsklassen, da sie schon generell länger Auto fahren.

Wenn man allerdings einen Unfall verursacht, kann man in den Schadenfreiheitsklassen auch zurückgestuft werden. Meistens sind es gleich mehrere Stufen, die man dann zurückfällt. Das bedeutet natürlich, dass sich der Rabatt auf den Versicherungsbeitrag verschlechtert. Kunden sollten hierbei abwägen, ob sie den Schaden lieber selbst tragen oder eine Rückstufung in Kauf nehmen – je nachdem was finanziell mehr Sinn ergibt.

Wichtig zu wissen ist noch, dass Schadenfreiheitsklassen und deren Rabatte nicht für Teilkasko-Versicherungen gelten. Die hier gedeckten Schäden werden ja nicht von den Fahrern verursacht, sondern kommen durch andere Faktoren zustande.

Um bei den Versicherungskosten etwas Geld zu sparen, kann man eine Selbstbeteiligung vereinbaren. Das bedeutet aber natürlich auch, dass man im Schadensfall dazuzahlen muss. Außerdem ist es sinnvoll, die Beiträge nicht in kleinen Raten, sondern die gesamte Jahresrechnung an einem Termin zu zahlen. Günstiger werden Kfz-Versicherungen auch häufig, wenn man den Fahrerkreis auf wenige Personen begrenzt, eine Werkstattbindung mit einer Werkstatt eingeht, die mit der Versicherung kooperiert oder vorweisen kann, dass man sein Auto in einer Garage parkt. Auch ein regelmäßiger Versicherungswechsel kann sinnvoll sein, um bei der Kfz-Versicherung zu sparen.