Welcher Finanzierungstyp sind Sie – Schnelltilger oder Sicherheitstyp?
| von TGI Finanzpartner
Ein Bericht aus der Beratungspraxis von Jürgen Hlubek, TGI Finanzpartner
In vielen Zeitungen liest man dieser Tage Artikel zum Thema Immobilienfinanzierung, die mit erhobenem Zeigefinger vor zu großer Euphorie in Zeiten historisch niedriger Bauzinsen warnen.
“Ohne 20 – 30% Eigenkapital gehe praktisch gar nichts,“ ist da zu lesen und die Warnung vor dem Eigentumserwerb ist bei denen, die uns Verbraucher vermeintlich schützen wollen, überdeutlich. Richtig ist, nicht der Zinssatz sollte der Auslöser für den Eigentumserwerb sein. Das Objekt ist entscheidend, denn es soll ja dauerhaft oder zumindest für eine Lebensabschnittsperiode der wichtigste Ort für den Erwerber sein. Der günstige Zinssatz macht aber vieles leichter und vor allem eine Finanzierung langfristig und nachhaltig kalkulierbar. Die standardisierte, optimale Finanzierung gibt es nicht, dafür sind die individuellen Lebenswirklichkeiten einfach zu unterschiedlich.
Finanzierungstypen
Der Typ „Schnelltiger“ reduziert mit schneller Rückzahlung das Zinsrisiko bei einer Anschlussfinanzierung und nutzt die Zinsvorteile kurzer Zinsbindungen. Der „Sicherheitstyp“ sichert sich bis zum Rückzahlungsende ab und geht keinerlei Zinsrisiko ein. Egal, welcher Typ Sie sind, mit rund 6% Belastung für Zins und Tilgung sollte man aktuell rechnen. Für eine Darlehen von 100.000€ sind das ca. 500€ im Monat.
Nehmen wir einen nicht ganz untypischen Fall aus dem Beratungsalltag der unabhängigen Sachverständigen für Baufinanzierung und Fördermittel von TGI Finanzpartner für den Sicherheitstyp:
Sven und Birte K., beide Ende Zwanzig, noch ohne Kinder, haben nach längerer Ausbildung und Berufseinstieg jetzt gut bezahlte Festanstellungen als Ingenieur und Lehrerin. Große Rücklagen fürs Eigenheim waren bis jetzt nicht möglich. Immerhin gut 15.000€ sind als Startkapital auch mit Familienunterstützung angespart. Wichtiger als die Höhe des Eigenkapitals ist allerdings die Frage, wie nachhaltig der Kapitaldienst für die Finanzierung aufgebracht werden kann und ob die Finanzierung die notwendige Flexibilität und langfristige Sicherheit auch für sich verändernde Lebensumstände bietet.
Familie K. hat für ihren Hauskauf Gesamtkosten von 200.000€, davon werden 55.000€ mit einem Konstantdarlehen der Förderbank finanziert, das in 24 Jahren bei gleichem Zins mit einer festen Monatsrate von 285€ zurückgezahlt ist. Die Flexibilität in der Finanzierung bietet ein Volltilgerdarlehen über 130.000€ mit festem Zinssatz bis zum Laufzeitende. Die minimale Rate für diese Darlehensart ist bei 1% Tilgung 488€, dann ist die Laufzeit allerdings gut 46 Jahre. Mit hoher Sondertilgungsmöglichkeit und mehrfachem Tilgungssatzwechsel passt sich das Darlehen an die jeweiligen Lebensumstände an und kann mit höherer Rate fast beliebig schnell zurückgezahlt werden. Eins ist aber bei dieser Finanzierung sicher: mehr als 773€ muss Familie K. auch in Zukunft nicht für die Finanzierung zahlen. Wenn mehr gezahlt werden kann, wohnt Familie K. früher im abgezahlten Eigenheim! Wer kann das schon als Mieter sagen?